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Retraite : quelles différences entre le PERIN et le PERCO ?

Le PERIN (PER individuel) et le PERCO (PER collectif) sont tous deux des produits intégrés du nouveau Plan d’épargne retraite, lequel a été proposé à l’ensemble des épargnants depuis le 1er octobre 2020. Si le PERIN est destiné à tout épargnant et aux travailleurs indépendants, le PERCO en revanche est un produit de retraite salariale, pour des salariés percevant abondements, intéressements et participations.

Le PER individuel et ses avantages

Le demandeur d’emploi, le travailleur indépendant ou encore tout individu désirant anticiper sa retraite peut loger son argent dans ce produit d’épargne à versements volontaires. Il épargne donc à son propre rythme, quel que soit le montant de ses primes et quelle qu’en soit la fréquence. Le PER individuel est un produit de remplacement de l’ancien PERP et du contrat Madelin.

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Avec ce nouveau PER, l’épargnant pourra désormais acheter sa première résidence principale en débloquant son capital sans avoir à attendre le dénouement du contrat, c’est-à-dire le départ à la retraite. S’il choisit de continuer à bloquer son épargne jusqu’à cette échéance, il pourra alors, à terme, opter soit pour la sortie en rentes viagères, soit pour celle en capital, sans condition de sortie imposée.

Le PER collectif et ses avantages

Le salarié utilise les abondements, les participations et les intéressements pour préparer ses vieux jours ; c’est l’employeur qui les verse directement dans le PER collectif. Le salarié est aussi libre d’alimenter son PER par ses propres cotisations selon ses propres possibilités, sans contrainte, pour augmenter son capital à fructifier et aboutir ainsi à une capitalisation intéressante à terme.

Les avantages sont les mêmes que pour le PER individuel : utiliser l’épargne constituée pour devenir propriétaire de son logement principal et ce, à tout moment. Mêmes opportunités également en ce qui concerne le choix de la sortie tunnel au départ à la retraite : sortie en rentes viagères ou en capital, voire les deux.

Apprenez-en davantage sur les différences entre le PERIN et le PERCO, de même que le troisième produit du Plan d’épargne retraite qui est le PER catégoriel ou PER obligatoire.

Le PERIN et le PERCO se rapprochent-ils de l’assurance-vie ?

La réponse est oui et non. Ils se rapprochent en effet de l’assurance-vie dans la mesure où le capital est disponible pour financer l’achat d’une résidence principale, ou pour être joui selon ses convenances une fois le départ à la retraite amorcé. Toutefois, leur principal objectif demeure la distribution de rentes viagères. Les sorties en capital sont fiscalisées : attention dans ce cas à bien calculer la tranche à débloquer afin de ne pas être assujetti à un taux d’imposition élevé – étant donné que le montant imposable fait référence au barème de l’impôt sur le revenu défini par l’administration fiscale.

L’assurance-vie peut d’ailleurs être mutée dans un compte PER pour une meilleure portabilité, soit une réunification de tous les contrats existants en un seul dans le but de profiter d’une fiscalité commune par exemple.

Comment transférer les anciens contrats vers le nouveau PER ?

Les systèmes commencent à se mettre à jour et le transfert des anciens contrats vers le PER s’actualise. L’inverse n’est cependant pas autorisé, c’est-à-dire muter un produit du PER vers les anciens contrats. Ces derniers ne seront pas supprimés certes ; il serait cependant dommage de ne pas profiter des nouveaux avantages issus du nouveau PER, avantages visant à assouplir les contrats et les rendre plus attractifs. Toujours est-il que ces anciens contrats disparaîtront du marché à partir du 1er octobre 2020.

Le transfert interne est aussi autorisé afin de faciliter cette portabilité, sauf pour quelques exceptions par rapport aux anciens contrats et à leurs épargnants cibles.

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